資金不夠但想買車，如果是買二手車貸款可以嗎？以及之後如果需要一筆資金，可以辦中古車借款嗎？高屏當舖將在本文詳細介紹中古車貸款的種類，以及辦理二手車借款的常見問題，像是中古車貸款利率多少合理、條件等，也希望民眾透過本文，可以更了解有關中古車貸的知識也能避開中古車貸款陷阱。
什麼是中古車借款？
中古車又可稱為二手車，而中古車貸款可以分成兩個種類，「買中古車貸款」、「中古車借款」聽起來好像一樣，但兩者最大區別就是一個本來沒有車，另一個是有車，接下來幫大家仔細說明：
買中古車貸款
有些人可能本身沒有車輛代步，為了減輕購買二手車的壓力，會選擇向金融機構申請中古車借款，並改以分期付款的購車方式；所以買二手車可以貸款嗎？，答案當然是可以的。
中古車借款
除了買中古車貸款外，如果您名下有二手車且需一筆資金周轉，也可以選擇將中古車當作擔保品，並向金融機構申請二手車借款，進而獲取一筆資金；有些店家甚至可以讓民眾申請汽車免留車方案，不需要抵押中古車也可以借錢，像是高雄汽車借款就有這項服務。
中古車貸款申請管道
中古車貸款管道有三種，銀行、當舖、融資公司，三種管道都各有優缺點，以下幫大家簡單說明：
- 銀行：流程較繁瑣，過件門檻較嚴苛，會需要看申請人的信用分數和長久穩定的工作收入，作業天數也比較久但是利率最低。
- 合法當舖：過件率非常高，不會去看申請人的信用狀況，但是主動提供個人財力證明都是有助於中古車貸款金額，流程快速，通常半小時至一小時就能取得資金。
- 融資公司：相較於銀行過件門檻比較寬鬆，不過有些融資公司也會察看聯徵，但是利率偏高。
中古車借款利率多少合理？
中古車貸款利率有法規上限，像是銀行與融資公司，年利率不可超過16%；當舖的月利率上限則是2.5%，所以在法定範圍內的二手車借款利率都是合理的，以下也根據各金融管道行情列出利率表格：
| 借款機構 | 當舖 | 銀行 | 融資公司 |
|---|---|---|---|
| 中古車借款利息 | 月利率落在1.5%至2.5% | 年利率在5%至15%左右 | 年利率為6%至16%左右 |
二手車貸款利率試算
以當舖的二手車貸款利率試算，如果今天我申辦中古車貸款可以借到20萬，合法當舖月利率最高2.5%，那麼我的每月利息就是20萬×2.5%＝5000元。
中古車貸款成數
中古車貸款成數也就是可以用二手車借到多少，這是許多借款人最關心的問題，通常成數依據汽車殘值、車主條件、借款方案等綜合評估，一般可以借到車價70%至80%，而在當舖申請的中古車借款成數是最高的，有些可以借到車價的100%到150%。
申辦中古車借款條件為何？
想要順利申辦中古車借款，會有哪些條件限制嗎？其實申辦門檻會依照選擇的管道而有所不同，這邊整理出三個管道各自條件來做說明：
銀行二手車貸款條件
- 年滿18歲以上（部份銀行要求20歲以上）中華民國國民皆可申請
- 中古車輛為申請人所持有
- 信用分數良好，無瑕疵
- 穩定工作收入
- 中古車車齡為15年以下（部份銀行為10年以下）
融資公司二手車貸款條件
- 年滿18歲以上中華民國國民皆可申請
- 中古車輛為申請人所持有
- 信用狀況（部份融資公司會檢視申請人信用分數）
- 中古車車齡15年以上也能承辦老車貸款，部份可收25年以下中古車
合法當舖二手車貸款條件
- 年滿18歲以上中華民國國民皆可申請
- 中古車輛為申請人所持有
- 中古車車齡不限
中古車借款流程怎麼進行？
其實申請中古車借款與一般汽車借款並沒有太多差異，而根據選擇的管道需早要等待的審核時間會不一樣，像是當舖通常當天完成手續就可以拿到款項，融資公司要等待2-5天左右，銀行大多需等待一周。
下方也詳細說明辦理二手車借款通常會有哪些流程要跑：
- 聯絡借款機構：首先尋找合法且評價不錯的金融機構，並向店家說明自身的中古車貸款需求。
- 準備相關文件：需要備妥相關文件（通常有雙證件、汽車行照、個人印章、財力證明），並前往該店家辦理。
- 審核方案：借款機構會透過借款人給予的文件，還有對車輛、車主條件評估中古車借款方案。
- 簽約撥款：雙方對二手車借款的合約內容達成共識後，借款人簽約完畢，店家就會進行撥款作業。
避開這些中古車貸款陷阱
雖然申辦中古車借款並不難，但民眾還是要小心一些不肖業者的圈套盡量避免中古車貸款陷阱：
中古車全額貸款
通常比較少有借款機構可以讓您中古車全額貸款，銀行一般最高也只會在9成左右，而當舖、融資公司申辦二手汽車借款才比較有可能借到比較優惠的額度，所以如果有不肖業者冒充銀行說可以二手車全額貸款，就需要特別謹惕小心。
不合理二手車借款利息
有些不肖店家會以超出法定上限的中古車貸款利率來向民眾收費，有些甚至會以話術來進行包裝，讓民眾誤以為優惠，實則是高利貸。
超乎常理的二手車貸款成數
中古車相比一般新車價值較低，所以中古車借款額度相比其他汽車借款也會來得低一些，如果遇上業者主打可以借到超高額度，甚至超出汽車本身價值的好幾倍，就需留意該店家是否有利息超收，或者收取其他不合理費用的可能。
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